Rachat de crédits et surendettement : ce qu'il faut savoir

Beaucoup de gens confondent difficultés financières et surendettement. Ce sont deux situations distinctes qui n'appellent pas les mêmes réponses. Comprendre la différence peut t'éviter de prendre la mauvaise décision au mauvais moment.

Difficulté financière vs surendettement : quelle différence ?

La difficulté financière

On parle de difficulté financière quand les mensualités de crédit pèsent trop lourd par rapport aux revenus, mais que la situation reste gérable avec un ajustement. Les paiements sont encore effectués, parfois avec retard, mais il n'y a pas d'incident majeur inscrit.

Dans cette configuration, le rachat de crédits est une option sérieuse. L'objectif est de réduire la mensualité totale pour retrouver un équilibre budgétaire.

Le surendettement

Le surendettement est défini par la loi française comme l'impossibilité manifeste pour une personne physique de bonne foi de faire face à l'ensemble de ses dettes non professionnelles. Ce n'est pas juste un budget serré, c'est une situation où le remboursement des dettes est devenu structurellement impossible.

Dans ce cas, le rachat de crédits n'est généralement pas accessible : les organismes prêteurs refusent les dossiers présentant des incidents trop nombreux ou un fichage FICP avancé.

Le fichage FICP : qu'est-ce que c'est ?

Le Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) est géré par la Banque de France. Tu y es inscrit si tu as :

• Deux mensualités consécutives impayées (crédit immobilier)
• Un impayé de plus de 500 euros resté sans régularisation pendant 60 jours (crédit à la consommation)
• Déposé un dossier de surendettement auprès de la Banque de France

L'inscription au FICP complique l'accès au rachat de crédits. Certains organismes spécialisés l'étudient malgré tout, mais les conditions sont souvent moins avantageuses.

Être inscrit au FICP ne ferme pas toutes les portes, mais ça réduit considérablement les options disponibles. Agir avant d'y arriver est toujours préférable.

La procédure de surendettement Banque de France

Si tu ne peux vraiment plus faire face à tes dettes, la procédure de surendettement est un recours légal gratuit et protégé. Elle se déroule en plusieurs étapes :

1. Dépôt du dossier : auprès de la Banque de France de ton département. La démarche est gratuite. Un formulaire est disponible sur le site de la Banque de France.
2. Examen de recevabilité : la commission vérifie que tu es bien en situation de surendettement de bonne foi.
3. Suspension provisoire des poursuites : dès la recevabilité prononcée, les créanciers ne peuvent plus exiger de remboursements ni lancer de procédures d'exécution.
4. Plan de traitement : la commission propose un plan de remboursement aménagé, une restructuration ou, dans les cas les plus graves, un effacement partiel ou total des dettes (procédure de rétablissement personnel).

Rachat de crédits avant le surendettement : l'anticipation paie

Le rachat de crédits est bien plus efficace lorsqu'il est envisagé tôt, avant que les incidents ne s'accumulent. Une fois les impayés déclarés et le FICP activé, les options se réduisent fortement.

Les signaux à surveiller pour agir à temps :

• Ton taux d'endettement monte régulièrement
• Tu utilises des crédits renouvelables pour payer d'autres crédits
• Tes économies s'épuisent mois après mois
• Tu as du mal à anticiper les dépenses imprévues

Les ressources disponibles

• Banque de France : dépôt de dossier de surendettement, point-conseil budget en agence
• Points Conseil Budget (PCB) : réseau national de conseillers budgétaires, gratuit, confidentiel
• Associations de consommateurs (UFC-Que Choisir, CLCV) : accompagnement et conseils en cas de litige avec un créancier

PapaPrévoit est un service de mise en relation entre particuliers et organismes de financement. Nous ne sommes pas un établissement de crédit ni un courtier agréé. Les informations contenues dans cet article ont une vocation informative et ne constituent pas un conseil financier personnalisé.