Simuler son rachat de crédits : les 4 étapes clés

Une simulation de rachat de crédits bien menée, c'est la différence entre une décision éclairée et une mauvaise surprise. Voici les 4 étapes concrètes pour préparer ta démarche et obtenir une estimation fiable.

Étape 1 : faire l'inventaire complet de tes crédits en cours

Avant toute simulation, il faut rassembler les informations clés sur chacun de tes prêts actuels. Pour chaque crédit, note :

• Le type de crédit (immobilier, auto, personnel, renouvelable)
• Le capital restant dû (disponible sur ton relevé mensuel ou sur l'espace client de l'organisme)
• La mensualité actuelle
• Le taux d'intérêt et la durée restante
• L'existence ou non d'une clause d'IRA (indemnités de remboursement anticipé)

Ces informations sont généralement disponibles dans tes tableaux d'amortissement ou sur les espaces clients de tes banques et organismes de crédit.

Plus ton inventaire est précis, plus la simulation sera proche de la réalité. Une information manquante peut fausser significativement l'estimation.

Étape 2 : calculer ta situation financière globale

Une fois ton inventaire complet, tu peux calculer quelques indicateurs essentiels :

• Tes revenus nets mensuels : salaires, pensions, allocations, revenus locatifs stables
• Tes charges fixes mensuelles : loyer ou mensualité immobilière, assurances, abonnements obligatoires
• Ton taux d'endettement actuel : (total des mensualités de crédit / revenus nets) x 100
• Ton reste à vivre actuel : revenus nets moins toutes les charges fixes et mensualités

Ces chiffres te permettront de comprendre l'impact réel d'un rachat sur ton budget et de comparer les offres sur une base concrète.

Étape 3 : définir tes priorités pour la nouvelle mensualité

Le rachat de crédits est paramétrable. Avant de comparer les offres, définis ce qui compte le plus pour toi :

• Réduire la mensualité au maximum : cela implique généralement d'allonger la durée, ce qui augmente le coût total
• Limiter le coût total : cela implique de viser la durée la plus courte compatible avec une mensualité supportable
• Obtenir une trésorerie supplémentaire : certains regroupements permettent d'intégrer une enveloppe de trésorerie au nouveau prêt

Il n'y a pas de bonne réponse universelle. Tout dépend de ta situation personnelle et de tes objectifs à court et moyen terme.

Étape 4 : comparer plusieurs offres avec le TAEG

Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est le seul indicateur qui permet de comparer les offres à périmètre égal. Il inclut le taux d'intérêt, les frais de dossier et le coût de l'assurance emprunteur obligatoire.

Pour comparer efficacement :

• Demande plusieurs simulations sur la même durée et le même montant
• Vérifie que le TAEG de chaque offre inclut bien les mêmes éléments
• Calcule le coût total sur la durée (mensualité x nombre de mois) pour chaque offre
• Compare le coût total du nouveau prêt avec le coût total restant de tes crédits actuels

Ce qu'il ne faut pas comparer uniquement

La mensualité seule ne suffit pas. Une mensualité très basse sur une très longue durée peut masquer un coût total nettement supérieur. Le vrai calcul est toujours : est-ce que l'économie mensuelle compense le surcoût total sur la durée ?

Combien de temps prend un rachat de crédits ?

Une fois l'offre acceptée, le délai entre la signature et le versement des fonds est généralement de 2 à 6 semaines selon les organismes et la complexité du dossier. Pour un rachat hypothécaire, le passage chez le notaire allonge ce délai.

La loi prévoit un délai de réflexion obligatoire de 14 jours après réception de l'offre de prêt. Tu ne peux pas renoncer à ce délai, même si tu veux aller plus vite.

PapaPrévoit est un service de mise en relation entre particuliers et organismes de financement. Nous ne sommes pas un établissement de crédit ni un courtier agréé. Les informations contenues dans cet article ont une vocation informative et ne constituent pas un conseil financier personnalisé.